商业银行金融产品创新实践研究

在经济迅猛发展的今天，消费者的物质生活水平不断提升，对金融产品的创新需求也在不断强化，而金融市场中，利率市场化进程加快，存款竞争形势日益严峻，如此给商业银行领域的金融业务也带来了极大影响。对于商业银行的可持续发展规划而言，金融产品的创新能力不仅可帮助自身化解金融风险，同时还能拓宽产品营销渠道，推动自身实现健康稳定发展。近年来，我国商业银行为占据更多市场份额，提出了金融产品创新策略，该策略的实际落实为银行自身综合业务的发展增强了竞争优势。

一、商业银行金融产品创新的主要目的

从理论上分析，当前金融全球化时代已经到来，网上金融的发展与壮大逐步替代了传统金融模式，并且朝着越来越多元化的方向发展，这一形势对传统商业银行造成了一定的冲击。因此，今后商业银行金融产品创新过程中需重点对网上产品的创新进行关注，着力开发新型产品服务模式和体系，改善金融环境结构。同时，商业银行也可利用当前大好金融形势，建立信息化产品创新管控平台，增强银行风险管控能力、提高资本充足率、推动利率市场化发展，进而更加完善自身的产品服务模式，确保商业银行改进后的产品服务策略更加符合现代社会的发展需求，实现其业务价值。

（一）增强银行风险管控力

众所周知，近年来我国商业银行金融产品的创新速度十分迅速，创新出的产品类型在多个领域都产生了积极影响。经过产品分析可知，当前我国商业银行资金来源仍以吸收公众存款为主，包括长期贷款和投资，而多数商业银行中对“存短贷长”的期限不匹配等现象却并未制定相应的约束策略，使得银行内的流动资金产品风险较大，而如今此类银行开始产品创新改革，将流动性较小的资产产品转化为证券或者其他产品形式，根据银行实际情况和存款规模等因素，制定差别化、精细化定价策略。如此从一定程度上改变了原来产品期限不匹配等问题，提高了银行风险管控力。

（二）提高资本充足率

早在2004年银监会便发布了《商业银行资本充足率管理办法》，在规定中提出了商业银行需加强市场约束、提高资本充足率的对策指示。此后，国内商业银行在金融产品创新中积极调整了被动负债的资金流通形式，通过发行次级债、混合资本债等多种产品业务形式来充实自身资本金实力，由此我国商业银行资本充足率水平才有了提升现象。如今，商业银行又开发出资产证券化的产品类型，将部分资本业务风险以证券化的形式进行了转移，如此使银行在总资本金不变的情况下实现了资本金充足的要求[1]。

二、商业银行金融产品创新的现状

科学技术的飞速发展使我国社会各领域都产生了明显变化，尤其是在金融方面的变化较大，各类线上互联网支付形式、智能金融产品的出现，极大改变了大众的生活和消费模式，为大众带来了便利的同时也改变了金融领域的整体业务发展走向。而且，在我国改革开放的几十年来，社会市场经济逐渐进入了高质量经济发展新格局阶段，给金融领域中的商业银行发展带来了新的创新思路。部分商业银行在不断创新实践中，产品体系不断完善、技术水平不断提升，银行自身服务水平也有了较大变化，充分说明当前商业银行在金融产品创新实践中作出了较大努力。

（一）产品体系不断完善

我国商业银行中的产品体系已经发生了明显变化，从产品结构到营销业务再到如今产品的全面推广方面，各个环节都实现了与金融领域相合作的新改变，而且部分商业银行还在尝试与零售业、批发、小微企业等主体进行合作，正在致力于构建一个包括存贷款、资金流通、信用卡等多项业务的金融产品新格局。而新开发的金融产品不仅在数量上大幅增加，而且在产品内涵上也做出了深化和丰富，主要表现在商业银行内一些成熟领域的产品核心要素的转换应用更加常态化，比如将主要用于国际市场上的保理业务移植到国内金融产品中，如此拓宽了国内金融产品的业务范围。

（二）技术水平有所提升

我国商业银行金融产品服务中，技术创新是重要保障，技术进步是促进商业银行加快产品创新的必要条件。在改革开放初期，我国当时的经济水平较为落后，因此商业银行内的金融产品类型也十分单一、产品技术也较为滞后，给商业银行金融产品的创新带来了极大阻碍。在进入新世纪之后，我国社会信息技术发展迅猛，科技元素及科技成果逐步渗透到各个领域，其中也包括金融领域。如此给商业银行金融产品的创新提供了有利的技术条件。如今金融市场竞争形势日益激烈，商业银行逐渐扩大了产品电子化、产品网络化以及产品智能化的技术研发深度，使得银行内多项分散的产品业务实现了信息化整合，标志着其技术水平发生了提升变化[2]。

（三）产品功能不断丰富

我国商业银行在最近几年的产品创新中体现出了功能不断丰富的变化，金融产品种类逐渐向着多样化方向发展，除了负债、中间业务以及资产管理等传统业务以外，又新增了平安卡、秒贷等业务，这些业务类型为用户的贷款、存放资金等需求提供了较大便利。比如中信银行将自身银行卡系统与公积金系统进行了有效连接，构建了互联网数据库，推出了“秒贷”这一业务，用户不仅可在平台中了解公积金信息，还能了解该银行最新的借贷信息，极大满足了用户资金融通需求，不止如此，当前我国许多金融产品门类和种类都在功能上进一步被扩大，产品多功能性成为银行产品改革的新方向。

三、商业银行金融产品创新实践中面临的困境

随着当前科学技术的日益精细化，余额宝、零钱通等网上金融产品逐渐出现在大众视野中，并以其便捷性、融资迅速等特点受到了大众的一致喜爱，给传统商业银行业务带来极大冲击。而且面对如今世界金融形势的变化，中国商业银行一直在寻求创新改革的有效对策，希望能与时俱进，找到一种创新自身产品的新形态、解决金融产品营销的新形式，以提升自身营销实力。但在实际探索中，商业银行逐渐暴露出营销过程中的研发技术不足、管理机制欠缺、定位不够清晰、产品同质化明显等诸多问题。

（一）自主研发技术不足

从对我国商业银行近几年来的发展情况分析可知，国内商业银行虽然已经推出较多金融产品，但多为参考或借鉴其他银行的产品形式，自主研发的产品较少，长此以往，将不能满足日益变化的市场需求。而且就部分中小商业银行而言，由于其资金储备量及其他条件的有限，自主研发技术尚未提升到智能化水平层次，使得研发出的产品功能、业务范围不够精细化，同时便捷化也有待提升，如此给当前不同群体的金融需求带来了制约性影响。

（二）风险管理机制欠缺

我国中小商业银行中金融产品在风险管理机制中不够完善，比如以知识产权质押融资为例，为解决中小企业融资难的问题，商业银行开发出了知识产权质押融资这一产品，但此类产品在使用中缺乏统一的价值评估体系，使得产品出现风险后无法及时解决，继而影响到了商业银行其他产品的开发问题。而且根据市场调查显示，我国的中小商业银行金融产品开发的速度突飞猛进，但关于这一创新产品的风险管理机制却尚未完善，比如监管理念未更新、各部门之间职能划分不准确，产品披露监管机制不完善，由此加大了银行的金融风险[3]。

（三）缺乏明确市场定位

当前，各大商业银行表面看似发展情况良好，但实际金融业务服务中却存在对市场金融定位不够清晰的问题，致使其金融产品的创新缺乏吸引力和关注力。尽管部分商业银行也利用了线上平台等手段先后推出了各类金融产品，但由于银行对这类新产品所针对的目标客户群体以及潜在客户群体的了解度不够，对不同年龄层次群体的真实需求、消费习惯与消费倾向等系统分析也不够客观全面，因此，导致其无论采用何种形式推出的产品都与市场客户真实需求不相符合。而且部分商业银行在金融产品功能、服务人群、服务售后等方面缺乏科学规划，存在为了迅速抢占市场份额而随意扩大服务群体的问题，如此不仅浪费了产品资源，更不易于金融产品在市场上的准确定位。

（四）产品同质化较明显

随着市场竞争越来越激烈，如今很多商业银行中的金融产品都存在同质化问题，不少中小商业银行为了满足客户多样化需求，彼此恶意竞争，竞相推出相类似的金融产品，如此造成了我国在产品创新方面的深度不够，创新驱动力较差的问题。而且在产品推广过程中，部分银行自身创新意识较为薄弱，产品创新手段单一，仍然采取分发宣传单、张贴广告等方式进行产品营销，甚至还有银行直接复制国外金融产品来做为自身产品进行营销，如此虽能减少产品的制作成本与营销成本，但极大制约了金融行业对产品创新的积极性，难以突出自身金融产品的特色。

四、商业银行金融产品创新实践策略

改革开放推动了我国经济发展，进入新世纪以来的政治、经济新格局也为我国金融领域的创新提供了条件保障。当前国内商业银行金融产品面临改革创新的瓶颈期，面对线上金融产品、线下同类型金融产品的多重竞争压力，商业银行在产品实际创新中暴露出了诸多发展问题。对此情况，今后可从解决这些问题角度出发，加强自身产品研发技术、完善风险防控机制、联合多方市场主体、创新多元产品形式，多层次、全方位对国内商业银行的金融产品创新工作进行改革，以求使金融产品在商业银行中站稳脚跟[4]。

（一）加强研发技术创新

针对部分商业银行的自主研发技术创新度不足的问题，一方面商业银行需在参考其他银行金融产品体系基础上，融入自身业务特色，再积极引进智能设备，从金融产品的功能、业务范围上不断改良与完善，进一步加强产品研发技术水平。另一方面，商业银行中金融产品自主研发技术较为薄弱的根本原因还与缺乏技术型人才有关，因此，银行需大力引进和培育一批熟悉智能设备操作与熟悉金融业务的人才，学习其他银行的产品开发经验，加强自身特色金融产品的技术研发。

（二）完善风险管理机制

我国商业银行尤其是中小商业银行在金融产品创新过程中，需注重加强风险防控机制。比如可专门成立一个小组负责新产品与旧产品的风险管理工作，在风险管控机制中做好产品风险度测评、产品信息披露等内容，具体需要求小组成员每月上报金融产品创新风险的相关报表，明确金融产品的收益与风险范围。同时银行还需主动对新产品的推广工作做好风险预估，及时采取应急预案避免风险的发生；除此之外，商业银行还需提前告知合作方自身产品中存在的瑕疵与可能会发生的风险问题，双方协调，共同规避这一风险。

（三）对接多方市场主体

当前，社会金融发展形势日益复杂化，正影响着商业银行的金融产品创新改革工作，对此，商业银行只有主动出击，对接多方市场主体，才能找准自身定位，紧跟社会市场发展潮流。首先，商业银行需做好产品市场调研工作，根据地方经济情况，明确服务对象，具体可将农户、企业家、个体户等服务群体重新进行业务划分与定位，开发多层次、多样化金融产品。其次，商业银行还可与社会其他金融机构或者其他企业建立产品合作关系，定期将开发出的金融产品在合作企业中进行推广与试用，以此构建互利双赢金融产品创新体系，比如可将金融产品与教育企业相合作，利用教育机构的资金需求来推广本行的金融产品，以此提升产品推广效率[5]。

（四）设计多元产品形式

商业银行为尽快提升金融产品的服务覆盖度，让更多人了解与使用本行的金融产品，需在产品形式设计上做好功课，不断突破传统设计理念与设计形式的束缚，实现金融产品的多元化发展。比如针对中小微企业的金融产品需求，可专门设计一款或几款可选择的现金流产品、贷款流产品、抵押流产品，并给予其一定的政策优惠与满减补贴政策扶持，满足中小微企业的各类金融产品需求。同时，还要根据商业银行本身业务范围特点，集中精力先做好主打产品的业务服务与营销活动，再在主打产品基础上下设多个灵活的产品形式，比如可在借贷业务模块下，再设计一些小额借贷、大额借贷、无息借贷与有息借贷等小模块业务，以此吸引客户关注本行的金融产品。

五、结语

如今随着我国社会主义市场金融体系的日益完善化，金融业务规模不断扩大化，商业银行中的金融产品业务也得到了迅速发展，这一现象给国内商业银行既带来了机遇，又提出了新考验。基于此，国内商业银行要想站稳自身在金融领域的脚跟，需在业务技术、业务风险防范、业务产品服务等角度做好完善策略，同时加强与其他行业内甚至国际金融企业间合作的深度与广度，以此提升商业银行金融产品的创新能力，推动商业银行金融产品迈向更高端的水平。