互联网金融对商业银行的影响探析

随着互联网技术的不断成熟和普及以及金融行业的变革，近年来，互联网金融作为新生的金融产业赢得了普遍的关注，发展势头强劲，很快在金融领域占据了一席之地。互联网金融以强大数据分析能力和简单便捷的操作体验，很快获得了大量的用户群体，这就给传统的商业银行带来了极大的冲击，对商业银行的金融地位、经营模式和主要业务都产生了重大的影响，也是商业银行今后进行改革的重要依据。

一、互联网金融的优势

（一）简单快捷效率高

互联网金融最大的优势就在于业务办理时简单、快捷且效率高。互联网金融业务依托于互联网平台，利用大数据技术分析用户的资金需求和使用偏好，逐步完善平台建设以满足用户的需求。相对于商业银行来说，互联网金融平台能够提供给用户更直接的业务，根据业务介绍用户自行选择合适的业务，操作起来更加简单快捷，同时业务办理的效率也比较高，为用户省下了不少时间。

（二）强大的信息处理能力

互联网金融是传统金融和互联网技术的结合，同时克服了传统金融的一些不足。互联网金融业的兴起，依靠了强大的信息收集和处理能力，从海量的交易信息和信用数据，借助大数据和云计算技术实现对潜在用户的精准分析，进而为其提供更优质、更符合的需求金融业务和服务，同时也不断拓展了互联网金融的业务范围，促进了互联网金融业的不断发展和成熟。

（三）运营成本低

相对于商业银行网点式的经营模式，互联网金融不需要过多的经营场所和员工，只需要一定的技术人员的和金融服务人员即可，在这一方面的成本支出就会减少。此外，互联网金融通过互联网技术和用户直接进行交易，省去了中介机构的额外开支，也能够减少成本，使得互联网金融产业更具优势。

（四）良好的用户体验

现代社会任何产业的发展都需要有稳定的客户，而良好的用户体验是留住客户最直接最有效的办法。互联网金融改变了过去人们跑银行办理业务的不便利，采用用户直接参与开放式的服务模式，通过对用户信息网络建设，及时了解用户需求，以便向用户推送更优质高效的金融服务产品，以良好的用户体验留住客户并吸引更多用户[1]。

二、商业银行的优势

（一）雄厚的资产规模优势

商业银行在我国长时期处于垄断地位，积累了雄厚资本。2020年，商业银行资产规模已经达到了265.79万亿元，较上年增长26.6%，净利润到达19392亿元，吸收存款191018万亿元。如此庞大的资产规模和资金优势，为商业银行开展业务，提高服务质量，拓展新的业务和持续稳定发展奠定了基础。

（二）历史和政策上的绝对优势

商业银行有着400多年的发展历程，各方面的业务和经营模式都比较成熟，金融风险比较小。长久以来商业银行在人们心中的地位比较稳固，此外商业银行的业务范围也向互联网领域发展，也取得较好的效果，再加上资金的优势其金融业的主流地位不会动摇。同时商业银行也承担了维护金融市场稳定的责任，能获得更多政策支持，这是互联网金融也不具备的。

（三）完善的风险管控优势

金融领域存在风险，这也是其特点之一，因此风险管控的是金融行业始终要关注的，在这方面商业银行更具优势。在金融行业竞争日趋激烈和国家愈发严格的监管措施的双重推动下，商业银行的风险管控体系不断完善，为商业银行在竞争中规避风险，帮助商业银行保持强劲的竞争力。而互联网金融在风险管控方面则有很多不足，资金流向监管不利容易引发金融风险[2]。

（四）网点覆盖全面的优势

商业银行在我国已有百年的发展历史，尤其是新中国建立以来，商业银行不断发展，建立了以国有商业银行为主体的商业银行体系，网点遍布我国的城市、乡镇。截至2019年末，中国银业金融机构网点总数达到22.8万个，网点覆盖到五十多万各行政村，基本建立了覆盖城乡、功能齐全、就近服务的网点体系，便利了人们办理各项金融业务。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行业务的影响

1.互联网金融冲击商业银行负债业务

商业银行的负债业务主要有三类：自有资金、存款负债和借款负债。在三类业务中，存款负债是商业银行负债业务中最主要的业务，也是商业银行开展各项业务的基础。根据各项统计数据，一般来说存款在商业银行的负债中占比达到70%以上，所以此处主要阐述互联网金融兴起之后对商业银行存款业务产生的冲击。首先，互联网金融业兴起并迅速发展，严重影响到了商业银行的活期存款业务，分流了大量的活期存款。目前手机支付成为人们购物付款的首选，如下图所示，我国使用手机支付的用户数量规模和所占比例呈现连年上涨的趋势。

研究得知，支付宝是人们比较常用的手机支付平台，依托于支付宝平台推出的余额宝业务，用户可以把银行中的钱放入余额宝，每天都能获得收益，而且可以用于消费，也可以转入银行卡，操作简单，很快赢得了人们的青睐。而且经过调查显示，余额宝收益要比商业银行活期存款收益要高，可见商业银行的活期存款业务受到了互联网金融的极大冲击。