破解中小企业融资难的实践与思考----基于“信易贷”的分析

引言：作为我国宏观经济发展进程当中的重要一环，中小企业在稳增长、保就业、促民生等领域发挥着关键性作用，为中小企业提供高质量的融资支持与服务能够有效盘活企业活力，实现地方经济的快速稳定发展。但长期以来，中小企业融资业务的开展始终受到经济环境以及企业自身因素的影响，导致其信贷规模受限，阻碍了中小企业的正常发展。因此有关从业者应当认识到“信易贷”在中小企业融资活动开展过程当中的价值与作用，同时积极推进相关服务的完善进程，助力中小企业融资活动的积极开展，不断构建新经济发展格局。

一、经济发展过程中中小企业融资面临的主要问题

（一）融资成本较高

融资成本指的是企业在筹措资金过程当中所产生的各项费用，其中主要涵盖了金融机构注册费、代理费、金融业务手续费等等，按照费用性质可分为融资费用以及资金使用费用两种主要类别。相较于大企业与银行而言，中小企业在融资活动当中往往处于被动地位，受到其经营发展规模以及市场前景等因素的影响，为了进一步控制融资风险，保障资金安全，银行等金融机构往往需要求企业支付高额的浮动利息。

（二）审核周期较长

在企业融资业务的开展过程当中，主要涉及到授信审批、担保审核以及财务审查等一系列环节与流程，中小企业需要按照银行融资要求准备相关材料并进行申请提交，由银行结合企业实际情况分别针对其财务状况、经营模式以及业务市场发展前景等相关内容做出全方位分析与评估，这导致部分企业融资审核周期较长，导致企业融资受到影响。此外，一些中小企业对于银行审批流程不够熟悉，未能提前了解银行的信贷要求，对于相关材料的准备不够充分和及时，与银行之间的对接存在一定欠缺，报表信息不够全面与规范，导致财务审查效率较为低下，同样也对中小企业的整个融资进程造成了一定限制和阻碍。

（三）担保方式受限

银行与金融机构为进一步降低融资风险，保障资金利用效益，往往需要企业提供一定的担保与抵押，现阶段中小企业融资过程中常见的融资担保类别主要包括有形资产担保、无形资产担保、自然人担保等，与此同时还可采用票据贴现的方式开展融资活动，但中小企业的经营规模往往较为有限，企业内部缺乏相应的资产作为抵押，在融资市场当中的竞争力较为有限，与金融机构之间的沟通与交流往往较为不足，导致其融资进程受到一定影响，不利于现代市场环境下企业的健康发展。

（四）企业信用缺陷

基于上文可知，在为中小企业提供融资服务的同时，银行等金融机构需要结合企业实际经营发展状况，针对其财务状况与信用表现情况进行审查，但一些中小企业的创业时间较短，企业内部信息公开较为有限，外界对于企业的了解较为不足，银行针对中小企业所开展的信用风险评估难度较大，一些企业信用记录较差，未能与供应链主体之间建立起长效的合作关系，导致其市场声誉受到影响，同样也给融资活动的开展带来了一定难度。

二、“信易贷”平台的建设与发展历程

（一）政策背景

2018年，国家发改委出台《关于探索开展“信易贷”工作的通知》，针对中小企业信贷活动开展现状及其面临的融资难问题提出了相应的解决措施以及发展方向，要求政府机关、金融机构共同参与到中小企业融资服务当中，探索风险共担、利益共赢的合作发展模式，进一步降低银行等金融机构开展融资服务的顾虑与问题，积极放宽中小企业的融资门槛，强化其资金链活力。

2019年，国务院发布《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，针对“信易贷”平台的开发、登记、许可、管理以及信息共享等相关工作要求进行了明确，力求优化市场经济发展进程当中中小企业所面临的融资现状，改善中小企业所面临的融资问题，使企业的发展能够获取到更加充分的资金支持。

（二）平台概况

“信易贷”平台，全称为全国中小企业融资综合信用服务平台，其以全国信用信息共享平台为基础，针对辖区内中小企业的相关信用信息以及融资信息进行全面归集与整合，同时进一步推动行政机构、银行与企业之间的相互联动，力求打造覆盖全国的中小企业融资服务平台。在“信易贷”平台的建设过程当中，由国家发改委、公共信用信息中心牵头，实现了税务、市场监管、海关、司法、公共服务等信息的一体化，有效打通了以往中小企业融资过程当中所面临的信息孤岛等现象，使金融机构能够更加及时准确地获取到企业的权威信用信息，有效减少了金融机构在进行信息收集、整合与审查过程当中所需要支出的成本，缓解了融资业务推进过程当中金融机构与企业之间存在的信息沟通问题。

借助“信易贷”平台，能够针对辖区内中小企业的经营发展情况及其融资需求进行实时更新，同时构建体系化的信息数据库，并能够将符合融资要求的企业主体向银行等金融机构进行实时推送，使银行、金融机构等能够更加及时准确地针对融资业务开展过程当中所面临的风险进行识别与规避，尽可能减少融资风险对于企业效益造成的影响。据国家公共信用信息中心相关统计数据显示，截至2023年，已有31个省（直辖市）的236个地方信易贷平台站点接入，累计发放信用贷款总额超过5万亿元，为中小型企业的经营乃至宏观经济格局的进一步发展做出了突出贡献。

（三）功能定位

首先，“信易贷”平台的建设与落实有效突破了以往融资活动参与主体所面临的信息孤岛问题。在中小企业融资业务开展过程中，可能需要大量信息内容的共享与传输，而借助“信易贷”平台，能够消除技术因素以及组织体系因素所引发的信息壁垒，使中小企业相关融资政策得到更加高效地发布与落实，同时让金融机构能够更加便捷地掌握融资企业的信用状况以及市场业务发展状况，高效针对企业发展数据进行综合统计与分析，消除融资风险所造成的相关影响。

其次，借助“信易贷”平台，能够进一步实现中小企业的个性化融资需求。受到企业经营状况以及行业发展前景等相关因素的影响，各中小企业在创业发展进程当中对于资金的需求也存在着一定差异，强化融资业务与企业发展需求的匹配度是提升融资服务质量，推动企业健康发展的关键所在。依托“信易贷”平台，能够结合企业实际情况针对其融资需求做出识别与分析，同时将企业融资需求与金融机构所提供的融资产品进行比对与匹配，强化中小企业个性化融资需求与金融机构融资产品之间的互相衔接，推动宏观金融市场的健全发展。

最后，“信易贷”平台的建设与应用还能进一步消除中小企业融资业务开展过程当中所面临的资金风险，使政府机关、监管部门、担保部门以及放款机构等多方实现层次化的风险共担体系，减少融资风险给金融机构造成的冲击与影响，有效控制融资风险的影响范围，使中小企业贷款融资的流程更加规范便捷。

（四）业务流程

在“信易贷”平台当中进行融资申请，需要经历以下环节与业务流程。第一，由各地中小企业按照其企业经营实际情况以及市场发展前景等相关内容，向平台申报融资需求，同时由“信易贷”平台结合企业信用情况以及经营信息报送情况出具信用报告，为金融机构融资与款项的发放提供参考依据。第二，由银行等金融机构组织相关力量针对中小企业开展全面调研与考察，针对融资过程当中可能出现的资金风险进行及时识别与预测，同时明确融资数额。第三，由担保机构提供担保等增信措施，保障金融机构的资金安全。第四，由银行负责发放融资款项，同时由中小企业接收，并按照合同规定条款进行还款付息。

在依托“信易贷”平台开展中小企业融资的过程当中，一旦融资方未能按照合同要求进行还款，出现违约风险，平台能够直接介入，向信贷机构、企业以及担保机构等三方进行通知，同时按照合同约定要求针对担保物等进行处置，由平台、金融机构以及担保机构等基于法律法规要求以及国家规定针对资金进行及时追偿，避免造成额外的损失与影响。

三、“信易贷”平台在中小企业融资领域的作用与优势

（一）建立规范的中小企业信用体系

在中小企业融资活动开展过程中，规范完善的信用体系建设，能够有效消除企业与银行等金融机构之间的不平等现象，加强信用信息的实时共享，使金融机构的融资服务水平得到充分提升，但长期以来，中小企业融资市场当中并未形成一套完善的信用体系，相关企业的征信信息不够全面真实，给银行等金融机构所开展的尽职调查活动造成了一定影响和威胁。与此同时，在中小企业开展融资活动的过程中能够发现，首次融资的企业数量往往占比较高，这就导致银行乃至金融机构无法有效掌握企业经营过程当中的信用情况，这也增大了中小企业的融资风险。

而借助“信易贷”平台组织开展企业融资活动，则能够针对中小企业经营发展与建设过程当中所产生的信用信息进行全面归集与整合，银行等金融机构能够更加全面地掌握中小企业在融资申报、税费缴纳、社会服务等方面的发展状况，让金融机构能够从更加多元化的角度针对中小企业的经营活动进行综合评估，明确中小企业当前面临的资金需求以及经营风险，使相关融资产品的配套更具针对性与有效性。与此同时，采用“信易贷”平台为市场环境下中小企业的融资业务提供支持与保障，还能提升金融机构的信用信息整合效率，降低银行等金融机构的信息收集成本，使平台辖区内的中小企业信息得到更加全面及时准确地整合，编制相应的经营发展清单，使金融机构能够获取到标准一致、格式统一、内容全面的中小企业经营信息，为融资业务的开展提供更加全面客观的参考依据。

（二）有效加强银企对接

在以往中小企业经营发展进程当中能够发现，受制于技术因素以及组织架构因素的影响，导致传统的银企对接渠道较为单一，效率较为低下，银行等金融机构耗费大量成本针对其企业融资产品进行宣传与推广，但效果不佳，企业未能及时获取到符合其融资发展需求的金融服务信息，双方的沟通与互动较为滞后，影响了资金的全面流通，阻碍了市场内部供需关系的不断转化与发展。而借助“信易贷”平台开展中小企业融资业务，则能够从另一方面不断加强银企间的相互对接，使银行等金融机构所提供的融资产品能够更加及时地推送至企业内部，加强中小企业对银行等机构融资产品的跟进，明确融资产品与企业融资发展需求之间的契合度。银行等金融机构能够将其设计的不同融资产品按照额度规模、还款形态、抵押模式等进行类别划分，同时借助“信易贷”平台进行宣传，一方面能够进一步加强金融市场当中融资体系的曝光力度，另一方面还能使企业进一步获取到金融机构所提供的融资产品以及融资信息，使双方的沟通与交互效率得到进一步提升与发展。

（三）打造多层级风险控制体系

在传统的企业融资活动开展过程当中，银行等金融机构能够依凭的风险控制措施往往较为有限，因此不得不严格组织开展尽职调查等工作，导致中小企业的融资门槛较高，影响了企业的可持续发展。而借助政府机构、金融机构以及担保部门共同参与建设的“信易贷”融资信用平台，则能够较为全面地针对辖区内中小企业的信用状况以及经营信息进行整合，有效消除融资风险所造成的相关影响，使中小企业融资支持性政策得到更加全面地落实，展现出更加显著的支持效果。

（四）结合信息技术有效强化融资效率

“信易贷”平台结合大数据技术以及信息化技术，能够实现对企业征信信息的深度处理与分析，同时分别基于其经营状况、商誉情况、市场前景以及供应链反馈等信息进行对接与统计，交叉验证中小企业的发展状况以及经营风险，使金融机构能够基于多角度对中小企业展开评估，使征信信息的可信性与参考价值得到进一步强化与提升。

（五）推出多元化融资产品满足个性需求

现代社会市场环境下中小企业的经营发展方向各不相同，对于企业融资产品的形态与模式需求也存在一定的差异。基于“信易贷”平台开展企业融资活动，能够让银行等金融机构更加全面地了解到目标企业的个性化融资需求，提升融资产品与企业需求之间的适应性与匹配度，使中小企业的资金需求得到充分满足，推动现代金融市场融资业务的提质增效。

四、“信易贷”服务过程中存在的相关问题

（一）覆盖范围较为有限

虽然各地政府部门以及金融机构纷纷推出一系列方针措施推动“信易贷”平台服务的广泛发展，但受到经济规模化因素以及市场因素的影响，导致“信易贷”服务对于广大中小企业的覆盖面依然较为有限，大量企业依然难以及时获取到“信易贷”平台所提供的融资服务内容，银行等金融机构与中小企业之间的沟通与交互依然处于初级阶段，金融机构获取中小企业信用信息的进程依然面临一定难度与挑战，相关风险规避与保障措施未能及时落地，影响了中小企业信贷业务的正常开展。

（二）信用信息体系不够完善

为规避信贷风险以及融资风险，金融机构需要结合中小企业信用信息开展尽职调查，但目前“信易贷”平台当中涉及到的企业信用信息体系建设往往不够完善，各地区站点之间的信用信息连通存在一定障碍，金融机构在进行信用信息查询的过程当中面临着流程复杂、信息不全等问题，给尽职调查以及金融风险规避等工作带来了一定阻碍与限制。

4.3平台一体化存在欠缺

“信易贷”平台的优势在于能够针对中小企业信用信息进行整合与利用，同时实现企业主体与银行等金融机构之间的实时交互，在一定程度上保障了融资平台一体化的落实，但在一些地区站点建设与服务开展过程当中能够发现，其内部平台一体化工作的进展存在欠缺，部分地区金融机构以及中小企业未能及时配合政府部门相关要求，对于“信易贷”平台的建设措施落实存在一定欠缺，相关信息的归集与整合存在问题，导致针对中小企业所进行的融资服务面临一定限制。

（三）各地落实情况不够均衡

从我国宏观经济发展现状来看，各地经济发展水平存在一定不均衡现象，中小企业的数目与发展规模存在一定差异，在“信易贷”平台信息整合层面也面临着一定不同，各地政府部门以及金融机构对于推动“信易贷”平台建设落实的意愿与动力较为欠缺，无法及时形成合力为“信易贷”平台建设提供支持。

五、强化“信易贷”平台融资服务水平的措施

为进一步加强“信易贷”平台融资服务水平，使中小企业的融资业务开展更加便捷高效，各政府部门以及金融机构应积极做好以下几方面工作。

（一）进一步加强信息协同

企业内部信用信息是金融机构提供融资服务的前提与基础，因此在“信易贷”平台服务建设与优化的过程当中，应当由政府部门牵头，各地金融机构积极参与，不断强化基层中小企业信息协同工作的总体水平，让各中小企业负责人明确“信易贷”平台在融资服务领域的意义与价值，同时将企业信用信息进行全面上传，使“信易贷”平台能够成为准确反应中小企业征信状况以及经营发展信息的重要渠道，为进一步完善中小企业画像，规避融资风险做出贡献。

（人）积极创新平台融资服务功能

“信易贷”平台作为中小企业融资服务的关键渠道，有关单位应当针对其融资服务功能进行进一步创新，结合金融机构尽职调查等相关业务的开展要求针对企业信用信息统计监管服务内容进行全面创新，使平台的服务内容更加全面，为提升企业融资业务开展质量提供助力。

（三）加快推进标准化体系建设

各地政府机构以及金融部门应当加快推进信用信息标准化体系建设，同时组织专业力量针对中小企业信用信息的形态与内容进行及时清洗与优化，使信息内容的应用价值与参考价值得到进一步展现。

（四）促进平台服务覆盖范围的不断拓展

在现阶段“信易贷”平台的应用与服务过程当中，相关功能往往较为单一，对于中小企业提供的融资服务内容较为有限，因此平台负责人以及金融机构管理部门应当结合平台特性与优势，针对其融资服务功能进行进一步创新，将项目招投标、政府采购、供应链管理等相关服务纳入到平台内部，使“信易贷”平台的服务内容覆盖面得到进一步创新与拓展，提升其在融资领域当中的应用价值。

（五）完善政策协同与安全保障机制

一些企业对于“信易贷”平台的了解与认知存在欠缺，因此政府部门应当基于“信易贷”平台的优势，进一步完善政策协同与资金安全保障机制，使企业能够充分认识到“信易贷”平台的特性，加强其对于平台建设的配合。政府部门应当积极贯彻《网络安全法》等相关法律条文，同时组织专业技术力量保障“信易贷”平台的信息安全，使其能够成为金融基础设施的重要组成部分。

六、“信易贷”平台典型案例分析——以青岛站为例

（一）概况分析

青岛“信易贷”平台依托青岛市公共数据平台以及国家“信易贷”平台相关技术支持，针对公共信息、市场信息以及自主填报信息进行了全方位整合，实现了“政、银、企”三位一体的信息共享体系“青融通”平台，同时结合大数据技术以及信息化技术，针对中小企业融资产品进行了个性化开发，为企业、个体工商户、新型农业经营主体、人才、农户以及其他特定人群提供相应的金融服务与融资服务，在一定程度上解决了青岛本地中小企业面临的融资难问题，使青岛市金融服务内容与模式实现了全面创新与健康发展。基于“青融通”平台，能够实现线上申报、在线“接单”以及智能产品匹配，让中小企业能够更加便捷地针对融资产品进行选择与申请，最大程度保障了企业融资需求。

（二）服务成效

据相关统计数据显示，青岛“信易贷”平台自2019年上线以来，归集了全市200余万家市场主体，其中涉及到了60多个单位，80余类，可用数据数量超30亿条，累计助力本市中小企业融资授信额度超过1000亿元，成为青岛市营商环境优化的关键支撑点。

此外，“青融通”平台结合开放性大数据技术构建起产业链金融以及场景金融发展新模式，针对交通物流、新能源产业等规模大、融资难的产业形态，提供了专项贷款额度，同时借助大数据、智能风控等技术手段使信贷产品以及融资产品的风险得到了进一步抑制，有效减少了上述企业面临的融资难风险，使企业发展得到更加充足的资金支撑。

结论：综上所述，在中小企业的经营发展进程当中，积极推动企业融资的发展具有关键性作用。相关从业者应明确“信易贷”平台在企业融资业务当中的价值和作用，同时进一步强化“信易贷”平台的综合服务水平，使其能够为中小企业的发展进程做出突出贡献。