多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用研究

现阶段，多层次保障体系下普惠型商业医疗保险具有一定的经济效益，通过引入市场机制，保险公司可以通过降低成本来提高利润率，从而吸引更多的投资者参与到这个领域中来。同时，由于其灵活性和可定制性强的特点，该保险产品也可以满足不同人群的需求，从而更好地满足市场的需求。

一、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险实施背景

（一）建设多层次医疗保障体系的现实需要

在当前形势下，建设多层次医疗保障体系是实现这一目标的重要途径。多层次医疗保障体系是指由政府主导的大规模基本医保、企业职工医保以及个人自付等多种形式组成的综合医疗保障体系。这种体系能够满足不同人群的需求，为广大人民群众提供更好的医疗服务。同时，多层次医疗保障体系还能够促进医疗资源的合理配置和发展，推动医疗卫生事业向更高效、更优质的方向发展。目前，我国已经建立了一些基本医保政策，例如城镇居民基本医疗保险、新农合作等等。这些政策虽然取得了一定的成效，但是仍然存在不少的问题，比如报销比例低、理赔速度慢等问题。而多层次医疗保障体系可以弥补这些不足之处，通过增加资金投入、优化管理机制等方面的努力，使医疗保障体系更加完善。

（二）商业健康保险发展趋势的客观推动

随着人口老龄化和生活水平提高，人们对于医疗保健的需求也在不断增加。在这种情况下，商业健康保险作为一种新型的医保模式，逐渐得到了广泛的应用和发展。商业健康保险的发展趋势主要受到以下几个方面的客观推动：一是市场需求的变化，二是政府政策的支持，三是技术进步带来的便利性。首先，市场的需求变化是一个重要的因素，因为消费者对于医疗服务的质量和价格的要求越来越高，而商业健康保险可以提供更加全面、个性化的医疗服务，满足不同人群的不同需要。其次，政府对商业健康保险的支持也是不可忽视的因素，因为它能够为广大人民群众提供更多的选择，促进社会公平与公正。最后，技术进步也为商业健康保险提供了新的机遇，例如互联网技术的普及使得保险公司可以通过网络平台向客户提供更为便捷的服务。

二、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险发展现状分析

（一）主要产品

在当前的医疗市场中，普惠型商业健康补充保险作为一种新型的保险形式正在逐渐受到人们的关注。其主要特点是以低保费和高覆盖率为特点，能够满足广大人民群众的基本医疗需求。目前，国内已经有多家保险公司推出了此类型的保险产品，其中一些产品的销售量已经达到了较高的水平。从产品方面来看，这些保险产品的种类繁多，包括住院险、门诊险、意外伤害险等多种类型。例如，基本医疗保险的惠民性商业保险，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新，也是促进实现共同富裕的一项重要实践。作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民优势，以星火燎原之势覆盖全国百余个城市。在产品形态和运营模式上，与传统商业保险、大病保险都有所区别，惠民保紧密衔接当地医保情况，价格较低，切中老百姓心理预期，民众投保积极性高。保险公司通过建立完善的风险管理机制以及严格的质量控制措施来保证了保险产品的可靠性和稳定性。同时，保险公司还提供了一系列便捷的线上线下服务方式，如在线理赔申请、自助理赔、电话咨询等，让消费者可以随时随地享受优质的售后服务。普惠型商业健康补充保险的发展前景非常广阔，它不仅能为人们提供基本的医疗保障，还能够降低医疗费用负担，缓解医患矛盾等问题。

（二）第三方管理平台情况

在当前的医疗服务市场中，第三方管理平台已经成为了重要的一环。这些平台不仅能够为患者提供更加便捷和高效的医疗服务体验，同时也可以帮助保险公司更好地实现风险控制和成本优化的目标。目前，我国已经出现了许多具有一定规模和发展潜力的第三方管理平台。其中，以阿里健康为例，其通过整合医院资源、医生资源以及药品资源等多种渠道，为用户提供了全面的医疗服务解决方案。同时，该平台还推出了一系列针对不同人群需求的产品，如孕产妇保健计划、老年人健康计划等等。除了阿里健康之外，还有其他一些知名的第三方管理平台，例如腾讯健康、百度健康等等。这些平台都采用了不同的商业模式，包括B2C模式、B2B模式等等，并且不断创新推出新的产品和服务来满足消费者的需求。值得注意的是，虽然第三方管理平台的发展势头迅猛，但是也存在着一定的问题和挑战。比如，如何保证平台上的医护人员的专业性和素质；如何解决平台上存在的数据安全等问题等等。因此，对于保险公司来说，需要加强与第三方管理平台之间的合作，共同推进普惠型商业医疗保险的发展进程。

三、普惠型商业医疗保险存在问题及原因分析

（一）存在问题

在当前我国的医疗卫生体制中，普惠型商业医疗保险作为一种新型的健康保障方式正在逐渐得到广泛应用。然而，由于其市场化运作机制和盈利性特点，普惠型商业医疗保险也存在着一些突出的问题，这些问题直接影响到了消费者的利益和社会公平正义。首先，普惠型商业医疗保险的价格普遍较高，对于低收入人群来说难以承受。同时，普惠型商业医疗保险公司往往会采用各种手段来降低赔付率，以提高利润。这种做法不仅损害了消费者利益，还加剧了社会不公现象。其次，普惠型商业医疗保险的理赔流程复杂且繁琐，导致许多消费者无法享受到应得的权益。此外，普惠型商业医疗保险公司的服务质量参差不齐，存在一定的欺诈行为等问题。为了解决上述问题的根源，需要建立一个完善的多层次保障体系，包括政府主导的社会基本医保制度、企业职工补充计划以及个人购买普惠型商业医疗保险等多种形式的保障措施。在这种情况下，普惠型商业医疗保险具有重要的作用。它可以为低收入群体提供更加实惠的保障方案，同时也能够促进普惠型商业医疗保险市场的规范和发展。因此，我们应该加强对普惠型商业医疗保险的研究与探索，为其推广应用创造更好的条件。

（二）产生原因

在我国，普惠型商业医疗保险的发展一直比较缓慢。究其原因主要有以下几个方面：我国的市场竞争机制不够完善，导致保险公司之间的价格战和恶性竞争现象较为严重；政府对于普惠型商业医疗保险市场的监管力度相对较弱，使得一些不良行为难以得到及时查处和纠正；消费者对普惠型商业医疗保险产品的认知度较低，缺乏购买意愿和信任感，从而影响了普惠型商业医疗保险市场的规模和发展速度。此外，还有一些其他的因素也会影响到普惠型商业医疗保险市场的发展，如政策法规不健全、技术创新不足等等。

四、多层次保障体系下发挥普惠型商业医疗保险作用实践策略

（一）优化制度设计效果

以治理主体的协同与整合为抓手，从制度顶层设计层面明确各个层次的功能定位，破解各层次医疗保障制度发展不平衡的困境。《意见》提出要“完善公平适度的待遇保障机制，实行医疗保障待遇清单制度”。医疗保障待遇清单制度意味着厘清政府的责任边界和决策权限，明确基本的支付标准和范围，严格按照既定标准执行。首先，政策制定者需要明确普惠型商业健康补充保险的目标人群和社会需求，并结合实际情况进行合理的划分。其次，要考虑不同地区、不同人口结构等因素对普惠型商业健康补充保险的影响，从而确定适当的覆盖范围和保费标准。此外，还需要考虑到医疗资源分布的问题以及医保基金管理等方面的因素，以确保普惠型商业健康补充保险能够真正为广大民众提供有效的服务。在具体实施过程中，政策制定者还需关注普惠型商业健康补充保险的具体操作流程和配套措施，以便更好地实现普惠型商业健康补充保险的目标。总之，制度设计是普惠型商业健康补充保险成功的关键之一。只有经过充分的研究和分析，才能够制定出符合当地实际情况且具有可持续发展的政策方案，从而促进普惠型商业健康补充保险的发展和普及。

（二）完善筹资机制

为了实现普惠性，需要有足够的资金来支持医疗费用的支付和管理。因此，如何筹集充足的资金成为了一个关键问题。目前，我国的医保制度主要由政府出资和社会保险基金共同承担。然而，这种方式存在着一定的局限性和风险。一方面，政府财政的压力越来越大，难以承担更多的医疗支出；另一方面，社会保险基金也面临着资金不足的问题，无法满足日益增长的人口需求。在这种情况下，商业保险公司作为一种新型的筹资渠道，具有很大的潜力。对于商业保险公司来说，其优势在于可以利用市场化的手段进行筹资，并通过合理的投资策略获得更高的收益。同时，由于商业保险公司的经营模式更加灵活，能够更好地适应市场的变化和发展趋势，为保障系统的可持续发展提供有力的支持。此外，除了传统的保险产品外，商业保险公司还可以开发出一些新的金融工具，如股权融资、债券发行等等，以吸引更多投资者参与到保障系统中来。这些创新性的举措不仅可以提高企业的盈利能力，也可以增加保障系统的稳定性和可靠性。

（三）加强保障机制

在多层次保障体系下，普惠型商业医保作为一种重要的补充保险形式，其作用发挥着不可替代的重要作用。为了实现这一目标，需要建立起一套完善的保障机制来保证普惠型商业医保的质量和效果。首先，对于保险公司来说，要加强对客户的需求分析和风险评估，制定出符合实际需求的产品方案，并严格执行产品质量标准。同时，也要注重售后服务，及时解决客户的问题和疑虑，提高客户满意度。其次，政府也应该出台相应的政策法规，规范市场秩序，维护消费者权益，促进普惠型商业医保的发展。例如，可以规定保险公司必须提供一定的赔付比例，以确保客户的利益得到充分保护；也可以设立专门的监管机构，监督保险公司的行为，防止出现不良行为。此外，还需要建立起一个健全的信息共享平台，让保险公司能够更好地了解客户的情况，为客户提供更加精准的服务。同时，还可以鼓励保险公司与医疗机构合作，共同推进医患关系的改善，提升医疗水平和社会福利水平。

(四）实现差异化产品设计

在当前社会中，医疗保健服务已经成为人们生活中不可或缺的一部分。然而，由于各种因素的影响，如人口老龄化、疾病负担加重等因素，医保制度已经无法满足人们对于医疗保健的需求。因此，商业健康补充保险成为了一种重要的补充方式。针对不同的人群需求和风险承受能力的不同，需要制定出相应的不同类型的商业健康补充保险产品。例如，对于老年人来说，可以推出一些具有高保额、低保费的产品；而对于年轻人而言，则可以选择具有较低保额但较高的保费的产品。此外，还可以通过提供个性化定制化的方案来吸引更多的客户。同时，为了更好地适应市场需求，还需要不断创新和发展新的商业健康补充保险产品。例如，可以通过引入互联网技术，开发更加便捷高效的在线购买平台，提高用户体验度。另外，也可以结合大数据分析技术，为客户提供更为精准的风险评估和理赔服务。多元化的产品设计是促进我国普惠型商业健康补充保险发展的关键之一。

五、多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用成效

（一）降低保费支出，提高保障水平

通过对当地政府和保险公司之间的合作以及政策的支持，普惠型商业医疗保险得以实现规模化推广和发展。普惠型商业医疗保险能够有效地降低了保费支出，同时也提高了保障水平。具体来说，一方面，由于该种医保模式采用的是市场化的方式进行运作，因此可以更好地满足不同人群的需求，从而降低了成本；另一方面，由于该种医保模式采用了多种风险分散的方式，如分层赔付、综合管理等，使得保险公司可以在保证一定的收益的情况下，提供更加全面的保障服务，为参保人提供了更好的保障体验。此外，在实践过程中还发现了一些问题需要进一步解决。例如，部分地区的医疗资源分布不均，导致某些地区缺乏优质的医疗服务设施；同时，对于一些特殊群体的保障需求也存在不足等问题。这些问题需要政府和社会各界的共同努力来加以解决。

（二）有效衔接基本医疗保险和商业健康保险

在多层次保障体系下，普惠型商业医疗保险作为一种新型的医疗保障方式，具有重要的作用。其中，有效的衔接基本医疗保险和商业健康保险是实现普惠型商业医疗保险的重要前提之一。目前，我国的基本医保制度已经覆盖了绝大部分人群，但其提供的医疗保障范围有限，无法满足人们日益增长的需求。因此，商业健康保险成为了补充医保的一种选择。但是，由于商业健康保险的价格较高且门槛高，使得很多人难以承受购买成本，导致一些人没有得到足够的医疗保障。为了解决这一问题，政府采取了一系列措施促进商业健康保险的发展。例如，通过降低商业健康保险的税收负担来鼓励企业提供商业健康保险；同时，也出台了一些政策规定，以确保商业健康保险的质量和服务水平。又如，在低保费、高保额的基础上，惠民保还有“低准入门槛、理赔便捷、城市定制”等创新特色。这些举措为商业健康保险市场的发展提供了有力的支持。然而，与此同时，还需要注意商业健康保险与其他形式的医疗保障之间的衔接。只有这样才能真正发挥普惠型商业医疗保险的优势，让更多的人受益于这种新的医疗保障方式。为此，需要加强对不同类型的医疗保障之间的协调配合，建立起一个高效便捷的信息共享平台，以便更好地管理和监管各种医疗保障方式之间的关系。

（三）普惠型商业医疗保险管理措施逐步完善

普惠型商业医疗保险的定义普惠型商业医疗保险是指商业保险公司推出的一种覆盖范围广泛、保费较低的医疗保险产品，旨在为低收入人群和农村地区提供医疗保障。在当前的医疗卫生环境下，我国的普惠型商业医疗保险制度已经取得了一定的进展。但是，由于医保覆盖面有限以及部分地区的医疗资源不足等问题，仍然存在一些问题需要解决。因此，为了进一步提高普惠型商业医疗保险服务的质量和效率，应该加强对普惠型商业医疗保险的管理工作，制定更加科学合理的普惠型商业医疗保险措施来推动医保的发展。

（四）普惠型商业医疗保险数据共享机制建立

在现代社会中，医疗卫生服务已经成为人们生活中不可或缺的一部分。然而，由于各种因素的影响，如人口老龄化、疾病的增加和医疗技术的发展等，医疗卫生资源的需求也在不断增长。因此，如何合理地利用现有的医疗卫生资源成为了一个亟待解决的问题。为了更好地满足人民群众对医疗卫生服务的需求，我国政府提出了建立普惠型商业医疗保险数据共享机制的目标。这一目标旨在通过将不同地区的医疗卫生机构之间的数据进行整合和共享，实现资源的最大化利用和效率提升的目的。同时，该措施也为医患双方提供了更加便捷高效的医疗服务方式。具体而言，普惠型商业医疗保险数据共享机制的主要内容包括：需要建立起一套完整的数据管理系统，以便于各部门之间数据的有效沟通与交流；需要制定一系列的数据保护政策，以确保个人隐私安全不受侵犯；还需要加强各级保险机构的信息科技能力建设，提高其信息化水平，从而进一步推动普惠型商业医疗保险数据共享工作的开展。由此可见，普惠型商业医疗保险共享机制是一项重要的举措，它可以有效地促进医疗卫生资源的优化配置和使用，同时也能够为人民群众提供更好的医疗健康服务。

六、结语

  综上所述，为满足群众多层次多样化健康服务的需求，国家层面可以鼓励保险公司投资新建实体医疗机构。总之，医院更多提供的是综合性的以及针对疑难重症的医疗服务，但在‘健康中国’理念下，类似预防、筛查、诊断服务，以及老龄化带来的康复护理领域对应的专科医疗机构的建设，恰恰可以发挥保险资金的优势。