互联网金融适合普通居民家庭理财的品种选择标准问题探索

互联网金融理财产品是互联网金融发展的重要结果。尽管发展时间短,但这些理财产品由于具有独特的创新性和优势,在较短时间内,就被广大的消费者所重视,并对传统银行理财产品带来了很大的冲击。互联网金融理财产品主要立足于互联网金融平台,通过网络技术和信息技术等手段,为用户带来了更多的理财选择。与传统理财产品相比,互联网金融理财产品可以有效突破地域限制,因而可以使得消费者更轻松和简便购买到相应的产品。近年来,以支付宝、京东金融和财付通为代表的互联网金融理财产品的快速发展,正是当前互联网金融壮大的一个缩影。然而,受到网络安全和资金安全等多种因素的影响,互联网金融理财产品也存在很多问题,这些问题的存在严重影响了消费者的经济利益。因此,对于普通居民家庭而言,在选择购买互联网金融理财产品时,也不能盲目选择,而应该是有根据的,以一定标准购买合理的理财产品。因此,对互联网金融适合普通居民家庭理财的品种选择标准的探究,对保障消费者利益,促进互联网金融健康发展有着重要的实际意义。

1互联网金融理财产品概述

互联网金融理财产品是互联网金融发展的主要衍生物。所谓互联网金融,主要是指互联网技术与金融行业的融合产品。互联网金融本质上是属于互联网经济的一种表现形式。从广义上看,无论是金融机构,还是互联网公司,只要是将互联网技术与传统金融业务相结合,都可以称为互联网金融。而从狭义的概念看,互联网金融则将金融业务进行了限定,其提供的金融业务是基于互联网平台,并利用互联网新技术开展的金融业务。随着信息及互联网技术的不断发展,以P2P融资、电商和众筹等互联网金融模式如雨后村笋般涌现出来,是互联网金融主要的创先产品和服务,而互联网金融理财产品则主要是一些互联网金融平台推出具有理财性质的产品或者服务,这类理财产品准入门槛低,购入费率小,并且具有便捷等优势,因而吸引到了广大的消费者购买。从当前的市场发展看,互联网金融理财产品主要有以下几种类型:

一是P2P网络借贷平台。这类理财产品主要借贷双方通过第三方互联网金融平台进行资金的投资和贷款。具体地说,借贷方通过在互联网金融进行担保,并给出一定的利率。而对于出借方,这可以根据利率的高低等条件来选择是否将资金借给借贷方。目前,金融市场上,P2P网络信贷平台数量高达八百多家,其中,"人人贷"等就是典型的代表。尽管P2P交易数量和规模都很大。对于出借方而言,他们无法与借贷方直接接触,因此,其资金安全性受到很大的威胁。

二是货币基金。货币基金主要是指投资者将资金存入到一定的互联网金融平台,而基金管理公司则利用这些资金进行较低风险的投资,投资回报将会按照一定的比例分给消费者。当下流行的"余额宝"就是重要的货币基金产品。货币基金具有收益稳定和流通性强等特点,类似于银行存款,因而受到了很多消费者的欢迎,也成为了当下普通居民家庭理财的重要选择之一。从蚂蚁金服的统计数据看,当前余额宝规模超过了1．6万亿元,并成为了当前我国最大的货币基金。

三是股票型基金。股票型基金主要是通过搜集投资者资金,并将其交于基金经理用来进行股票投资。由于这类资金需要投放到股票市场,但是,股票市场存在很大的不确定性,所以,与货币基金相比,股票型基金的风险要高很多。而从另一个角度讲,股票型基金的收益也较高,因此,一些消费者仍然愿意购买股票型基金。

2互联网金融理财产品的优势和问题

2.1互联网金融理财产品的优势

一是交易成本低。互联网金融理财产品可以打破了传统理财产品交易时间和空间上的局限性,能够通过互联网实现全时间和多地点的交易。同时,互联网金融理财产品可以有效加快交易进程,节省双方交易之外的成本。更为重要的是,互联网金融理财产品能够解决投资者与融资者之间的信息不对称问题。依据于互联网的开放性,投资双方能够更多的掌握投资信息,从而有利于他们做出正确的决策。而且,当前很多互联网金融理财产品都具有准入门槛低和收费率低的特点,这些都是传统理财产品无法比拟的。因此,无论是在信息成本、时间成本和交易成本等方面,互联网金融理财产品都较低。

二是便捷性。互联网金融理财产品的购买和赎购都只需要通过互联网金融平台进行,这大大提高了操作的便利性,为消费者带来了很大的方便。更为重要的是,当下包括余额宝和微信支付等互联网理财产品,还能降里面的资金直接用于购物消费,这给消费者的生活带来了更多的便利,因而受到了很多消费者的欢迎。

三是用户体验性强。互联网金融模式下,用户所体验的服务都可以具有针对性的特点。互联网金融公司能够以用户为中心,为用户精心打造满足其需求的产品和服务。并且,很多互联网金融公司都提供了咨询服务,能够及时解答用户的各种问题,使得用户可以感受到真诚服务。尤其是互联网金融的多样化和针对性的服务,也使得用户体验性更强,这也是互联网金融理财产品能被多数人喜爱的原因。

2.2互联网金融理财产品的问题

一是信用问题。当前,互联网金融理财产品的最大问题就是其安全性问题。由于多数情况下,消费者主要将资金交付给一定的网络平台,他们不能直接与借贷方接触。这就会导致一个问题,就是借贷方的信用问题,消费者无法及时了解。这就无疑会增加其资金的安全性。当借贷方无法及时返还本金和利息时,遭受损失大的,无疑还是普通消费者。

二是网络安全问题。由于互联网金融理财产品立足于互联网,因此,网络安全尤其重要。然而,受到网络病毒和黑客等因素的影响,很多消费者的资金往往存在被盗的风险。从这几年出现的余额宝被盗刷等情况看,互联网金融理财产品的网络安全问题必须引起消费者重视。

三是平台的安全性。从2017年下半年开始,我国几个发达城市相继出现了P2P台暴雷问题,一些P2P网络借贷平台违约或者老板跑路等情况,给消费者带来了巨大的经济损失。说明互联网金融理财产品并不是百分百安全的。

由于网络的匿名性和操作的隐蔽性,一些不法分子可以通过正常形式进行非法诈骗和集资,而当消费者无法辨别时,他们就会做出错误的够买决定,从而导致自身利益受损。

四是法律相关问题。由于当前我国有关互联网金融及其理财产品这方面的监管还有不少空白,且相关法律制度也很不完善,这就导致当消费者利益受损,资金被骗等情况发生时,消费者也很难找到合理的法律维权途径。

3普通居民家庭互联网金融理财的品种选择标准

3.1正确辨识和认识风险

对于普通居民家庭而言,在选择购买互联网金融理财产品时,需要对风险有着充分的认识。互联网金融理财产品的风险是来自多方面的,这些风险既有产品投资本身的风险,也有互联网金融平台自身信用带来的风险。为了更好地保障自己利益,普通消费者应该认识到高收益意味着高风险,因此,其需要根据自身实际情况,选择购买合理收益的互联网金融产品。另一方面,由于互联网金融自身平台的信用问题,也会造成消费者的投资损失。所以,普通居民家庭在购买产品之前,应该多搜集有关平台的信息,了解其相关信用,确保其可靠性。有些互联网平台往往会故意给出保证本金的说法。对于普通消费者而言,就要认识到,那些收益率超过6%,而又能保证本金承诺的平台,往往是属于欺骗类的平台,对这类平台的互联网产品,就需要极力避免购买。

3.2充分认识到平台流动性

对于互联网金融平台而言,其推出的理财产品主要是为了进行再投资和盈利。类似于银行一样,对于互联网金融平台而言,资金的流动性至关重要。而对于普通消费者而言,他们购买一定期限的互联网金融理财产品后,等到了一定的期限,就需要兑换成货币。而这时,若是平台资金流动性差,这些平台就会面临无法兑换的风险。一旦互联网金融平台不能拿出资金兑换时,其在消费者中间造成的恐慌将会带来严重的挤兑问题,这很有可能导致平台倒闭或者老板跑路,而最终倒霉的,仍然是普通消费者。因此,普通居民家庭在选择垢面互联网金融理财产品时,应该更多购买那些信誉好,资金力量雄厚,背后有大型企业支持的互联网金融产品。

3.3正规渠道购买理财产品

为了保障自身利益,普通居民家庭应该选择以正规渠道购买理财产品,并需要认真查看相关合同信息,明确自身的权益和义务。当今,互联网金融产品的购买渠道很多,有些不法分子专门打扮成产品的销售渠道而骗取消费者资金。因此,消费者不要盲目相信网络的互联网金融产品代理商或者销售商,而应该从平台给出的正规渠道购买互联网金融产品。

3.4注重网络支付安全

现在很多互联网金融理财产品都可以直接用于购物消费,尤其是与移动支付的对接,给消费者生活带来了很大的便利。但是,这也或多或少的带来了网络支付安全问题。对于普通消费者而言,在选择购买这类互联网金融理财产品时,应该选择其支付安全度高,支付金额限定的产品,以降低自身资金被盗的风险。