当前家庭理财规划的现状、问题与对策分析

在当前市场经济持续发展的背景下,我们每个人手里都有些闲钱,少则几千,多则几万,甚至几十万,而这些闲置资金应该拿来做什么？如何规划才能实现保值、增值则成为一个家庭在理财过程中所面临的主要问题。所谓家庭理财就是家庭成员通过现代理财方式科学管理家庭财产,达到理想的保值增值及财富积累的渴望,进而提高生活质量的一种经济活动。现代家庭理财不同于传统的投资与储蓄,它不仅包含保存与扩大财富,更包含了保障与安排财富。

1.当前家庭理财规划的现状

改革开放40年来,我国经济持续发展,人均收入不断增加,而货币积蓄与家庭财产也与日俱增,2018上半年全国城镇居民家庭可支配收入为19770元/人,而居民的存款规模已达到69,24万亿元,从世界范围内来讲,我国都是一个高储蓄的国家。一方面对家庭来讲,人们的理财观念保守,习惯于将家庭财富放在银行"吃利息",殊不知,在当前通货膨胀的背景下,储蓄存款所获得的利息十分有限,而从机会成本的角度来讲,财富没有找到最优的获利方式,也就意味着亏损;另一方面从社会发展的层面来见,大量的资金置于银行,降低了整个社会的投资预期,限制了新的经济增长点的出现,从而导致整个社会经济发展逐渐走向保守。由此可见,做好家庭理财对于家庭与社会的发展均具有实际意义。而目前我国的家庭理财现状主要表现为以下几点特征:第一,居民理财观念逐渐发生变化。改革开放带来的不仅是经济上的飞跃,还有思想上的醒悟和认识上的提高。在国民经济不断发展,家庭财富不断增加的背景下,越来越多的人开始摒弃传统的机械储蓄,而是开始思考如何利用投资手段增加财富价值,尤其是面对居高不下的通货膨胀率,人们开始认识到银行储蓄带来的隐性损失,因此,做好家庭理财规划则成为人们家庭经济生活中不可或缺的一部分。第二,居民收入水平不断提高,理财规模不断扩大。前面的数据已经直观说明了当前居民人均收入的提升,尤其是在北、上、广、深这些一线城市,人均收入水平远远高于国家平均水平,而大量家庭财富的积累,储蓄基数的不断增加,也增加了人们理财的动机与期望。第三,理财工具逐渐丰富,可供选择的理财方式层出不穷。现代金融业的创新发展为家庭理财提供了更广阔的空间,如传统的基金、保险、股票、期货等,互联网时代的各种网络理财产品,互联网时代的各种网络理财产品也成为许多人尤其是年轻人的理财选择。

2.当前家庭理财规划中存在的问题

当前家庭理财规划中存在的问题主要体现在:第一,理财观念陈旧,以市场经济发展存在出入。前面已经阐述,目前我国的家庭理财尚处于起始阶段,理财观念与财富的增长明显不符,传统社会文化形成的相对保守的理财观对家庭理财规划具有根深蒂固的制约力。例如虽然改革开放使得经济飞速发展,但是区域之间经济发展不平衡,一线城市家庭财富积累不断增加,而中小城市的居民的人均收入并不高,在这一情况下,传统的理财习惯与消费观念必然导致家庭理财缺乏开拓性与创新性;理财目标不明确,短期理财活动较多,缺乏长远的、理性思考,出现高收益理财产品时会跟风效仿,一旦出现损失,则会迅速撤金或后悔不迭,影响了理财效果。第二,理财信息不足,影响了家庭理财的科学决策。例如信息不对称,家庭成员在理财过程中难以获得详尽、真实、众多的理财信息与数据;信息参考价值不高,一些亲朋好友的推介以及企业的自我宣传等缺乏可靠性,甚至为了获利诱导投资,增加了家庭理财风险。第三,互联网理财产品缺乏监管,风险较高。虽然近几年互联网理财产品受到越来越多的青睐,但是其面临的问题也是一些家庭理财难以防范的,如"无需任何费用",与银行收益对比之间的标准选择等背后藏着许多"猫腻",同时政府监管的不到位使得许多家庭理财难以达到预期。

3.提高当前家庭理财规划效率的相关对策

3.1推动家庭理财宣传与指导,创新思想观念

现代市场经济中的家庭理财在一定程度上从根本上打破了家庭中传统的、保守的经济理念,从市场的角度衡量财富的利用效率。思想观念的调整与突破是推动现代家庭理财规划发展的前提。基于此,我们应从思想层面入手,对家庭理财进行宣传与指导。首先,在社会范围内渗透家庭理财观念。理财是一种理性行为,也是一种投资行为,一个优秀的理财人员需要经过损失、挫败、反思等过程方能逐渐成熟、理性,因此,在宣传指导中,我们应注重对理财技巧与知识的讲解与渗透,结合家庭理财的特征,设计风险规避方式,引导家庭成员理性投资,合理安排家庭财富。其次,注重差异化家庭理财观念的渗透,理财是量力而行,不同家庭收入规模、理财观念等方面存在加大差异,因此,其在选择投资方式的倾向也有所区别,基于此,我们在家庭理财宣传指导中,应根据家庭设计不同方案,如在教育、养老等方面压力较大的家庭,可以将更多的注意力放在教育基金、保障性房产、养老保险等方面;对于富裕家庭,则可以规划更加开放的投资方式,实现财富增值。最后,注重家庭理财规划中的风险意识引导。任何投资都伴随着相应的风险,对于家庭而言,投资的风险需要整个家庭承担,高风险的理财规划不仅会造成经济损失,甚至会影响家庭稳定,因此,在家庭理财观念渗透中,应加强对风险的审视,结合投资预期做好风险规划,让家庭理财活动更加科学理性。

3.2拓宽信息渠道,完善家庭理财路径

从上文阐述中我们能够发现,当前我国在家庭理财方面的相关信息渠道尚未形成,理财人更多的是被动地从亲朋好友、金融机构、互联网等渠道获得投资信息,信息内容良莠不齐,很难为家庭理财规划提供客观、可靠的依据,而这必然会增加理财的风险。针对此,我们应从多角度推动家庭理财信息渠道的完善,根据市场经济发展与当前家庭理财观念的转变主动提供系统且权威的理财信息,以提高家庭成员参与理财的积极性。例如银行可以结合对账户的大数据分析,为客户提供符合其理财预期的金融产品,并详细介绍其投资收益,激发用户的理财预期;公司在发行股票的过程中,可以利用股票交易常识、基本资料、股票收益的计算方法、股市涨跌浮动的图线及场外信息等提供投资信息,保证理性选择;利用网络资源,为用户提供大数据分析模型,保证用户对理财信息的搜索,拓宽信息接收渠道。

3.3规范网络金融,丰富家庭理财方式

随着互联网金融的不断发展,互联网理财产品在家庭理财规划中占据着越来越重要的角色。各种"宝"等理财软件的发行,使得人们对互联网理财产品的高收益与低风险的关注度越来越高;再加上互联网理财产品的销售渠道、流动性、功能性相较于传统理财更具优势,因此,逐渐成为家庭理财规划中实现懒人理财的重要手段。但是在互联网理财产品野蛮发展的过程中,其中出现的问题也需要我们重视。政府相关部门加强对互联网金融的规范,引导企业优化对互联网理财产品的设计,推动理财信息的透明化,保证信息对称,从而为家庭理财规划的有效选择提供保障。引导社会投资,带动家庭理财规划家庭理财规划作为社会经济活动的一部分,自然要受到经济发展环境的影响,利率、通货膨胀率、房价、居民消费价格指数等均会影响家庭的投资预期以及理财方式的选择。基于此,政府应立足经济发展,坚持市场经济调节的前提下,实现宏观调控设计,有效控制通货膨胀率,平衡消费与投资的发展,控制经济周期波动对家庭理财的负面影响,提高其主动理财、创新理财的预期。

4.结语

总之,随着现代市场经济的不断真如发展,家庭理财的观念逐渐深入人心,而如何合理安排家庭财富,不仅是一个家庭经济稳定的关键,也是社会持续发展的重要因素。基于此,我们应从理念、手段等方面入手,引导家庭理财逐渐突破传统保守的僵局,实现更加符合市场经济发展规律的发展。