互联网金融对中国城市居民消费的影响

互联网作为21世纪的新兴产物，目前在社会各个领域之中受到的关注度是十分高的，可谓是已经渗透到了各行各业之中。在这种时代背景之下，互联网金融也就因此而衍生出来，成为了一种新兴的领域。在这一金融模式之下，其无需借助于金融中介，还能促使我国经济效益得以有效提升，最大程度减少交易成本，也正是因为这些优势，目前互联网金融所涵盖的范围也开始变得越发的广泛。主要模式有以下几种，其分别是第三方支付、网贷、众筹等等。相比较于传统的金融模式而言这直接改变了传统的消费环境、消费者的行为以及心理，打造出了一种全新的消费格局。

1  国内互联网金融发展现状

早在2005年，我国第三方支付企业就已经覆盖了28个省市，并且还拥有了2.71亿的网上支付用户，网上银行用户也达到了2.44亿。2013年甚至被誉为中国互联网金融发展的元年，互联网金融也在这一阶段得到了前所未有的发展与进步，现如今更是突飞猛进，以2018年双十一当天为例，全网销售额就达到了3143.2亿元，全网包裹数达到了13.4亿个。由此可见，互联网金融对于中国城市居民消费所造成的影响可谓是十分显著。

2  互联网金融对中国城市居民消费的影响

2.1  互联网金融提高了城市居民消费收入

大多数消费者都会按照自己的消费预算来约束自己的消费行为，很多居民在实际生活过程中也会对自己已有的资金消费支出进行合理的规划，尽可能让每一份钱都具备一定的消费效率。受这种消费形式所影响，很多消费者在进行消费的时候都会在当下消费以及未来消费之间做出一个较为合理的选择。在金融资产发生变化的环境下，消费者的消费观念自然而然也会发生变化，毕竟金融资产会直接影响居民预期收入额度，促使现期消费发生较为显著的变化。未来能够更好地应对城市居民消费心理的变化、吸引更多的消费者，很多金融企业以及发展平台也都基于此作出了相应的措施，例如，阿里巴巴集团下的余额宝、腾讯企业下的财付通等等，都能够为用户提供金融理财产品。由此可见，在金融理财产品不断发展以及普及的时代背景之下，传统以银行作为依靠而进行实体网点设立的金融发展形势明显也受到了较大的冲击，专业的在线支付平台的存在直接垫付了传统银行在全国铺设实体网点通达消费者的通道，其能够借助于互联网金融渠道来有效的先存款，转而向中小微企业进行放贷，这样不仅能够有效的节约传统商业银行实体网点建设的成本，还能进一步提高交易效率、降低成本；另外，有效的加快存款利率市场化进程，促使消费者投资渠道得以有效拓宽，从而提高消费者的存款利率，让消费者预期收入得到有效的增加。

2.2  互联网金融改变了城市居民消费形式

就目前我国互联网金融发展实际来分析的话，支付宝这一平台可以说是现如今我国国内市场上最大的一个第三方支付平台，虽然微信这一第三方支付平台的存在，促使支付宝的地位受到了一定的威胁，但是从总体上来分析的话，我们能够看出支付宝依然是第三方支付平台的领军者。相关研究显示，在2018年Q1中国第三方支付市场规模之中，支付宝以及财付通两者合并占据了市场90.6%的份额；而截止到2018年Q1，支付宝份额在市场上为49.9%，微信的份额在整个市场上则是40.9%，就总体发展实际来看两者之间的差距可谓是在不断的缩小。由此可见，互联网金融的存在从某些方面来说也直接对我国城市居民消费形式造成了较为显著的影响，促使其由之前的现金支付转变成为了以微信、支付宝等第三方支付平台为主的支付模式。支付宝作为目前我国实际生活中较为常用的一种支付平台，使用者能够直接在这一平台之中购买理财产品，其中所存在的余额宝还能让用户获得一定的经济收益，而使用者在这一过程中所获得的资金就能够直接被用于购物，从这一金融发展现象我们就能够很好地看出，阿里巴巴与腾讯之所以能够成为现如今互联网金融的领头者，主要还是因为其有能力为支付宝以及财付通提供大量的沉积资金，这样也就很好地吸引了城市居民展开互联网金融消费，直接改变了居民的消费形式。

2.3  互联网金融刺激了城市居民消费欲望

互联网金融模式在实施过程中，是无法离得开互联网、云计算等技术的，因为只有借助于这些技术才能有效的实现平等、写作、开放等经济发展精彩，从根本上来分析的话也很好地实现了金融创新，促使整个融资过程以及交易流程变得更加的便捷化，整个经济效率也在这一过程中得到了有效的提升，互联网金融的存在可谓是真正能够有效的实现存款的理财化，让整个融资过程变得更加的多元化，而支付形式也在这一过程中开始向电子化靠拢，真正满足了城市居民多元化发展需求。互联网金融的不断发展衍生出了第三方支付平台，并且还深受城市居民所喜爱，同时还直接影响了城市居民消费观念。从创造基础来对支付宝进行分析的话，其存在的目的就是为了能够让我国电子商务变得更加的便捷，让城市居民在网络消费过程中更加的完善，从而获得加多的消费发展空间。从2018年双十一全网网购大数据分析报告之中，我们就能够很好地发现，互联网金融的存在直接刺激了城市居民消费欲望，为消费者提供了新的融资渠道，所以在这种时代背景之下，我国2018年双十一全网销售金额才十分的可怖，达到了3143.2亿元。

3  解决互联网金融对于城市居民消费影响的措施

3.1  创新互联网金融产品

在互联网金融模式之中，金融理财以及金融消费是其中较为重要的构成，从我国实际发展现状来分析的话，我国城市居民更加注重的就是网络消费。有学者在研究中指出，很多城市居民对于互联网金融的理解都存在偏差，觉得其就是在网络上进行购物；还有一些城市居民则会将支付宝富余资金存入到余额宝之中，毕竟这样能够从中获得一定的收益。除此之外，P2P平台现如今也是我国互联网金融创新平台之一，城市居民能够借助于这一平台来实现借贷。就我国金融产品发展现象来分析，我们能够发现其存在一定的问题，具体表现为缺少创新性理财产品，所以针对这一问题笔者认为在发展过程中一定要充分借助于互联网金融本身所具有的优势，来积极打造出一批金融产品，在具体创新过程中结合自己实际进行投资理财，像是创新使用交易证券的方式来让整个金融交易变得更加的安全等等。

3.2  构建完善的互联网金融监管体系

相比较于国外而言，互联网金融这一理念在我国还是一个全新的概念，所以我国在这一方面的监管体系还不够完善。现如今，在互联网金融行业之中，依然还是存在信息发生、传播认证、发送以及监管机制体系不够完善的现象，这个时候也就会出现较多的风险，若不能及时对这一问题进行监督与管理的话，就很容易会出现较大的欺诈现象、信息泄露等情况的发生。为此，在发展过程中，相关部门一定要结合我国发展实际与国情积极构建出较为完善的互联网金融监管体系，这也是促进互联网金融得以发展的关键措施，所以我国相关部门一定要从法律和制度上加强监管，这样才能确保城市居民利益不受到损害。

3.3  加强个人金融理财知识教育

在互联网金融模式之中一旦出现城市居民非理性消费行为的话，财产安全问题也就会发生，而之所以会发生这些问题主要还是因为互联网上存在一定的信息安全隐患、互联网金融监管缺乏等方面有关。除了这些问题之外，城市居民个人金融理财知识在这一过程中也是十分重要的因素，若能够加强个人金融理财知识教育，就能让其在消费过程中更加具有安全意识，从而提高消费行为的合理性。在这一过程中，可以强调新兴媒体使用这一方面，毕竟研究调查显示，有9成以上的城市居民都会借助于手机来进行信息传播，连学生也会使用手机来进行学习与生活，所以这个时候相关部门都可以借助手机终端展开互联网金融知识教育，这样才能进一步发挥出互联网金融的价值。

4  结语

综上所述，现如今本就是一个互联网信息技术高速发展的时代，互联网金融的存在是时代发展的必然需求，也是促使我国金融市场发生变化的关键，直接推动了我国经济的发展与进步，传统居民消费心理也在这一过程中受到了较为显著的影响，中国城市居民消费行为以及消费倾向发生了显著的变化。在这种时代发展背景之下，互联网也处在不断发展的环境之下，所以互联网金融在这一过程中也需要结合时代发展需求来进行创新与改革，这样才能进一步发挥出其存在的价值。总之，互联网金融产品的存在直接促使资金使用率得以提升，而不管是对于中国城市居民消费，亦或者是金融投资者而言，互联网金融的存在直接促使居民消费方式发生了变化。